Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Аннуитетные и дифференцированные платежи. Что выгоднее?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Любой ипотечный кредит состоит из суммы основного долга, который равен стоимости приобретаемой недвижимости, и начисляемых процентов. Переплата по процентам и ежемесячные платежи будут отличаться в зависимости от выбранного способа погашения ипотеки.
Из чего состоит ипотечный кредит?
Достоинства и недостатки схем ипотечных платежей
Если резюмировать, к основным достоинствам аннуитета относятся стабильность, что позволяет настроить автоплатеж и не задумываться о том, какую сумму нужно внести в каждый следующий месяц. Кроме того, очевидным преимуществом является существенная экономия при досрочном погашении с уменьшением срока кредита. Недостатком аннуитетных платежей является тот факт, что в конечном счете общая переплата по банковским процентам оказывается существеннее.
В случае с дифференцированными платежами переплата будет меньше, кроме того, ежемесячные выплаты будут медленно, но верно уменьшаться. В какой-то момент они снизятся до минимальных значений. В то же время, это преимущество оборачивается и недостатком, потому что первые годы ипотеки выплаты существенно выше, чем при аннуитетных платежах, что многим заемщикам может показаться некомфортным.
Разница между аннуитетной и дифференцированной системой
Простыми словами, аннуитетный платеж — это способ кредитных выплат, при котором ежемесячно вносится одинаковая сумма. При этом соотношение тела займа и процентов меняется. Сначала заемщик отдает больше процентных начислений и меньше основного долга. Во второй половине срока порядок оплаты меняется на противоположный.
Популярность аннуитета среди клиентов кредитных учреждений обусловлена его предсказуемостью, стабильной долговой нагрузкой и возможностью заранее планировать бюджет. То есть заемщик изначально понимает, как погасить кредит, и не утруждает себя расчетами.
Дифференцированный платеж предполагает постепенное снижение суммы ежемесячного платежа. Суть системы состоит в разделении тела кредита на одинаковые части и начислении процентов на остаток долга. В итоге на старте кредитного периода заемщик отдает больше денег, в конце — меньше всего. Если вы уже взяли заем, но понимаете, что финансовая нагрузка в первые месяцы больно бьет по бюджету, можно договориться с кредитором о реструктуризации со сменой типа платежей.
Как рассчитать ежемесячные выплаты и переплату? Для этого существуют специальные формулы. Однако использовать их для самостоятельных расчетов вовсе не обязательно. Сотрудники банков обычно предоставляют готовые графики с расписанными помесячно сумами. Кроме того, вы всегда можете воспользоваться кредитным калькулятором на Fincult.kz. Помимо этой полезной функции на нашем сайте вы можете посмотреть актуальный курс валют и криптовалют, а также рассчитать прибыль от депозита.
Aннyитeтный плaтeж – чтo этo знaчит
Ecли в ycлoвияx кpeдитнoгo дoгoвopa yкaзaн aннyитeтный пopядoк вoзвpaтa кpeдитa, знaчит кpeдит бyдeт вoзвpaщaтьcя зaeмщикoм в видe фикcиpoвaнныx eжeмecячныx выплaт в тeчeниe oпpeдeлeннoгo пepиoдa. B этy cyммy в пepвyю oчepeдь бyдeт вxoдить пoлный плaтeж пo пpoцeнтaм, нaчиcляeмым нa ocтaтoк ocнoвнoгo дoлгa, a ocтaвшaяcя чacть бyдeт пpиxoдитьcя нa тeлo кpeдитa. Cyммa eжeмecячныx выплaт paccчитывaeтcя тaким oбpaзoм, чтoбы вce eжeмecячныe плaтeжи были paвными.
Aннyитeтный плaтeж – caмый pacпpocтpaнeнный вид плaтeжнoй cиcтeмы, пpи кoтopoй paзмep eжeмecячнoгo плaтeжa ocтaeтcя нeизмeнным нa пpoтяжeнии вceгo cpoкa кpeдитoвaния. Taкaя пpocтoтa cиcтeмы близкa и пoнятнa зaeмщикy – oн видит oпpeдeлeннyю cyммy, знaeт, чтo вce гoды, пoкa бyдeт дeйcтвoвaть кpeдитный дoгoвop, cyммa ocтaнeтcя тoй жe, и eмy этa cиcтeмa yдoбнa. Moжнo лeгкo плaниpoвaть личный бюджeт и нe пepeпpoвepять бaнк кaждый мecяц, пытaяcь пoнять, пpaвильнo ли нacчитaли плaтeж.
Чтoбы лyчшe пoнять, чтo тaкoe aннyитeтный плaтeж пo кpeдитy, нyжнo зaпoмнить, чтo в пepeвoдe c лaтыни этoт тepмин знaчит «гoдoвoй, eжeгoдный» — этo oбщий тepмин, кoтopый oпиcывaeт гpaфик пoгaшeния кpeдитнoгo дoгoвopa, кoгдa выплaты ycтaнaвливaютcя пepиoдичecки paвными cyммaми чepeз paвныe пpoмeжyтки вpeмeни. Пocлeдний плaтeж, кcтaти, мoжeт нeзнaчитeльнo oтличaтьcя oт ocтaльныx пo paзмepy.
Cyщecтвyeт тpи фopмyлы aннyитeтныx плaтeжeй.
- Пepвaя – cтaндapтнaя aннyитeтнaя фopмyлa, кoгдa плaтeжи paccчитывaютcя пpocтo нa cpoк кpeдитa.
- Bтopaя – фopмyлa, в кoтopoй чиcлo плaтeжныx пepиoдoв нa oдин бoльшe. Cooтвeтcтвeннo, пpи гaшeнии пo этoй фopмyлe пoявляeтcя вoзмoжнocть дoбaвлeния oднoгo мecяцa c oплaтoй тoлькo пpoцeнтoв и бeз гaшeния ocнoвнoгo дoлгa.
- Tpeтья – фopмyлa, в кoтopoй чиcлo плaтeжныx пepиoдoв бoльшe нa двa, и пpи гaшeнии пo этoй фopмyлe пoявляeтcя вoзмoжнocть дoбaвлeния двyx мecяцeв: пepвый мecяц c oплaтoй тoлькo пpoцeнтoв и бeз гaшeния ocнoвнoгo дoлгa и пocлeдний c ocтaтoчным плaтeжoм.
Bтopoй и тpeтий вapиaнты пpeдпoлaгaют yдopoжaниe кpeдитa зa вecь cpoк. B зaвиcимocти oт cyммы, cpoкa, иcпoльзoвaния или нeиcпoльзoвaния плaтeжныx кaникyл cyммa yдopoжaния мoжeт cocтaвить oт 2,5 тыcяч дo 15-20 тыcяч pyблeй. Oднaкo в нeкoтopыx cлyчaяx тaкaя пepeплaтa oпpaвдaнa yдoбcтвoм – нaпpимep, пoлyчив вoзмoжнocть cнизить плaтeжи в кaкoй-тo пepиoд, зaeмщик мoжeт пoзвoлить ceбe пoтpaтить выcвoбoдившyюcя cyммy нa peмoнт, пoкyпкy мeбeли или дpyгиe нeoбxoдимыe вeщи.
Что такое дифференцированный платеж
Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. Максимальная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы после оформления ипотеки, а ближе к концу периода кредитования взносы становятся минимальными.
Разница в размере платежей обусловлена тем, что при дифференцированной схеме так называемое тело кредита (его сумма без учета процентов) распределяется на весь срок равными долями, а поверх фиксированной суммы начисляются проценты на остаток.
Поскольку к концу срока кредитования основной долг сокращается, то и процентов начисляется меньше — отсюда изменения в сумме ежемесячного платежа. Для сравнения, при аннуитете размер минимальных взносов всегда фиксирован, но меняется соотношение процентов и основного долга. В первые месяцы львиная доля платежа уходит на погашение процентов, тогда как основной долг заемщика почти не убывает. Только после того как банк получил большую часть положенных процентов, начинается погашение основного долга. Таким образом, итоговая переплата по кредиту оказывается существенно выше.
Кому подходит дифференцированная ипотека
Несмотря на выгоду дифференцированных платежей, выбирать схему погашения нужно исходя из ваших целей и текущих финансовых возможностей. Дифференцированный график позволяет хорошо сэкономить на процентах, но подходит не всем. Людям с невысоким заработком лучше выбрать аннуитет — иначе первые платежи могут оказаться для них неподъемными. Если заемщик рассчитывает получить крупный кредит и не планирует погашать его досрочно, дифференцированные платежи тоже не дадут желаемого эффекта.
Если же бюджет сможет покрыть первоначальный взнос и достаточно крупные последующие платежи — дифференцированная ипотека будет оптимальным вариантом. Специалисты рекомендуют ее людям с высоким заработком и тем, у кого есть дополнительные источники дохода, которые позволят поддерживать привычный уровень жизни в период наиболее высокой кредитной нагрузки. Вы сможете сэкономить еще больше, если выплатите ипотеку раньше положенного срока. Это выгодно, так как в случае с дифференцированной схемой проценты погашаются не сразу, а распределяются в течение всего периода кредитования.
Плюсы и минусы разных методов расчета
Чтобы объективно выбрать одно из двух, нужно учесть достоинства и недостатки каждого метода. При этом окончательное решение остается за заемщиком, поскольку многое зависит от его уровня дохода и ипотечных планов. Начнем с определений:
- аннуитетный платеж состоит из основного долга и процентного вознаграждения. Банковскую формулу расчета аннуитета можно найти в статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Особенность аннуитета в том, что в первые выплаты доля вознаграждения может превышать долю погашения основного долга. Например, если рассчитать аннуитетный график платежей для займа на сумму 100 000 рублей сроком на год с процентной ставкой в 10%, в первом платеже из 14 700 рублей 10 000 рублей пойдут на погашение процентов. В последнем платеже на погашение процентов придется 1300 рублей, остальные 13 400 рублей закроют основной долг;
- дифференцированный расчет подразумевает, что сумма основного долга разделена на равные части согласно количеству платежных периодов. Если вы платите ипотеку ежемесячно в течение 10 лет, основной долг делится на 120 равных выплат. Проценты начисляются на остаток долга. Поскольку с каждым месяцем размер основного долга уменьшается, сумма вознаграждения в платеже тоже падает. В итоге в начале выплаты максимальны, а в конце срока сумма платежей приближается к доле основного долга.
Аннуитетный способ подразумевает оплату кредита равными долями ежемесячно на всем сроке кредитования. Сумма ежемесячных платежей получается путем деления долга кредита (состоящего из тела кредита – основного долга, той суммы, которую заемщик брал в кредит, и начисленных на него процентов за весь срок кредитования) на число месяцев оплаты.
Однако соотношение части тела кредита и начисленных процентов разное в каждый месяц. Первые месяцы большую часть ежемесячного платежа составляет оплата процентов, последние месяцы – оплата тела кредита. Таким образом, при аннуитетном способе оплата процентов осуществляется заранее.
Какие плюсы у аннуитетного способа погашения кредита? Для заемщика плюс один – каждый месяц он платит одну и ту же сумму, которую очень легко учитывать при планировании своего бюджета.
К минусам аннуитетного способа можно отнести большую переплату за кредит по сравнению с дифференцированным способом и невыгодность досрочного погашения после половины срока кредитования.
Для примера, переплата по кредиту с процентной ставкой 14% аннуитетными платежами будет такой же, как переплата по кредиту с процентной ставкой 12%, выплачиваемого дифференцированным способом.
Если Вы захотите досрочно погасить кредит на середине срока, то при аннуитетном способе Вам нужно будет оплатить примерно три четверти основного долга (тела кредита), в то время как при дифференцированном способе – половину!
Различия аннуитетных и дифференцированных платежей
В первое время заемщик с дифференцированным платежом будет погашать больше, чем заемщик с аннуитетными выплатами. Дальше их платежи выровняются, а в конце периода поменяются местами.
Аннуитетный платеж привлекательнее тем, что освобождает клиента от необходимости упражняться в простых и сложных арифметических подсчетах, да и помнить нужно всего одну сумму. Заемщик с дифференцированным платежом вынужден каждый месяц связываться с банковскими служащими для уточнения размера следующей выплаты. Это обстоятельство может провоцировать нервозность клиента и повышать у него недоверие к финансовому учреждению. Он будет требовать разъяснить, почему в этом месяце именно такая сумма для погашения, не случилась ли ошибка.
Переплата по дифференцированному платежу оказывается несколько ниже, чем при аннуитетном. Особенно это заметно при большой сумме кредита или ипотеке. Однако практически все банки предлагают лишь один — аннуитетный — вариант погашения долга.
Если вам предлагают дифференцированный вариант, тщательно изучите документы. Проверьте, сможете ли вы платить вначале сумму, несколько превышающую ту, на которую рассчитывали. В первую очередь следует обращать внимание на процентную ставку — именно от нее зависит величина ежемесячных выплат.
График платежей по месяцам
|
Месяц |
Ежемесячная выплата с учетом комиссии |
Погашение процентов |
Погашение основной суммы |
Величина займа |
|
1 |
27790 |
5000 |
22790 |
277210 |
|
2 |
27790 |
4620 |
23170 |
254039 |
|
3 |
27790 |
4234 |
23556 |
230483 |
|
4 |
27790 |
3841 |
23949 |
206534 |
|
5 |
27790 |
3442 |
24348 |
182186 |
|
6 |
27790 |
3036 |
24754 |
157432 |
|
7 |
27990 |
2624 |
25166 |
132266 |
|
8 |
27790 |
2204 |
25586 |
106680 |
|
9 |
27790 |
1778 |
26012 |
80667 |
|
10 |
27790 |
1344 |
26446 |
54221 |
|
11 |
27790 |
904 |
26887 |
27335 |
|
12 |
27990 |
456 |
27335 |
Аннуитетные платежи — что это такое, описание и формула расчета аннуитета
Любой кредит обладает целым рядом параметров, упускать которые из виду крайне нежелательно, т. к. в итоге можно обречь себя на выплату банку дополнительных денежных средств.
В текущей практике кредитования при составлении договора может указываться не один десяток подобных параметров, наиболее известными из которых являются максимальная сумма кредита, объем первоначального взноса, размеры взимаемой комиссии, санкции за досрочный расчет по кредиту и т. п.
Причем некоторые из условий имеют значение лишь определенное время или вообще являются разовыми, другие остаются актуальными на протяжении всего срока действия кредитного договора.
К примеру, оплата за рассмотрение заявки взимается лишь единожды, штраф за досрочное погашение обычно угрожает заемщику лишь определенное время, а вот комиссия за обслуживание счета будет браться вплоть до полного расчета по взятому кредиту.
В заключение важно выделить основные тезисы статьи:
- при аннуитетной системе платежа транши некрупные и фиксированные во времени, однако общая сумма переплаты больше, чем при дифференцированной;
- преимущество аннуитетных выплат только одно – первоначальные платежи ниже, чем у дифференцированных;
- при досрочном погашении выгоднее пользоваться дифференцированным платежом, так как если тело кредита будет уменьшаться, то и сумма процентов по нему будет меньше;
- досрочная возврата долга при аннуитете будет происходить в более длительном промежутке времени равными долями;
- для учреждения, предоставляющего займ, выгоднее аннуитетная система, а для заемщика – дифференцированная, а также, чем больше срок кредита при аннуитетной системе, тем больше переплата.
Аннуитетный и дифференцированный платежи: в чем разница
По условиям нашего примера разница получилась незначительная, только 5 358 руб. Но при долгосрочном кредите и на большую сумму это значение возрастает в разы. Чтобы не быть голословными, давайте изменим исходные данные. Возьмем ипотеку в 2 млн. рублей на 15 лет под 10 % годовых.
- Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале срока кредитования. Иногда случается переоценка своих возможностей и вытекающие отсюда проблемы. В этом случае полезно знать, что будет, если не платить кредит.
- Рассеянных или недисциплинированных заемщиков может не устроить разная сумма оплаты. Они рискуют ее пропустить или внести не совсем ту, что прописана в графике расчетов с банком.
- Из-за повышенной нагрузки на начальном периоде банк может одобрить заем в меньшем размере, чем вы рассчитывали.
Кредит с дифференцированными платежами
Наиболее популярный вид платежа по кредиту – дифференцированный, с убывающими платежами. В таком случае основной долг оплачивается равными частями весь срок кредитования. Проценты начисляются ежемесячно на сумму остатка основного долга.
Например, если 120 000 рублей взять в кредит на 5 лет, то каждый месяц будет погашаться одинаковая сумма основного долга 120 000 /60=2000 рублей.
Также в ежемесячный платеж будут включены проценты. Если кредит дан под 15,4%, тогда в первый месяц переплата составит:
120 000*15,4/100/365*30=1519 рублей.
Таким образом, размер платежа будет 2000+1519=3519 рублей в первый месяц погашения кредита.
То есть в первые месяцы будут самые большие платежи, потому что в это время максимальный основной долг, а значит, и максимальные начисленные проценты по нему.
Однако в дальнейшем платеж по кредиту будут постепенно снижаться.
Например, через 1 год будет выплачено 2000*12=24000 рублей основного долга. В таком случае, размер начисленных процентов в 13-ый месяц оплаты кредита составит:
(120 000-24 000) * 15,4 / 100 / 365 * 30=1 215 рублей.
А значит, через год платеж составит 2000+1215=3 215 рублей.
Кредит с аннуитетными платежами
Для тех, кому некомфортно платить каждый месяц разную сумму в счет погашения кредита, есть заем с одинаковыми ежемесячными платежами, то есть аннуитетными.
В таком случае за весь период выплаты кредита размер платежей не поменяется. При этом в первые месяцы будет выплачиваться незначительная сумма основного долга, а основную часть платежа будут составлять проценты по кредиту. К концу займа проценты в ежемесячном платеже будут небольшими, а большая часть – основной долг.
Например, если взять в кредит 120 000 рублей на 5 лет, то каждый месяц платеж будет одинаковым и составит 2880 рублей.
При этом в первый месяц проценты составят (при ставке 15,4% годовых):
120 000*15,4/100/365*30=1519 рублей.
В таком случае основной долг в первый платеж будет 2880-1519=1361 рубль.
Через год проценты будут 1318 рублей, а основной долг 1562 рубля.
Преимуществом такого кредита являются меньшие платежи в первые месяцы кредитования (по сравнению с кредитом с дифференцированными платежами).
Недостаток – больший размер переплат, если сравнивать с предыдущим видом кредита.
Связано это с тем, что в обоих случаях проценты насчитываются на остаток основного долга. А в случае с аннуитетными платежами основной долг в первые месяцы кредитования снижается медленнее, чем при кредите с дифференцированными платежами.